Le changement est en marche. Les données financières des petites entreprises sont sorties de la boîte à chaussures pour rejoindre les écosystèmes cloud connectés. Trois forces sont à l’origine de ce changement : Making Tax Digital, Open Banking et l’évolution de la préférence des consommateurs pour les expériences en ligne par rapport aux interactions hors ligne. Dans cet article, nous examinons où les données des petites entreprises ont été, sont maintenant, et comment la gestion financière changera d’ici 2025.
Hier
Hier… les perspectives en temps réel semblaient si lointaines.
Les propriétaires de petites entreprises avaient l’habitude de rédiger des factures, d’en conserver une copie carbone et de les ranger dans une boîte à chaussures avec une cacophonie de reçus. Il fallait ensuite traverser la ville pour se rendre chez le comptable et attendre une semaine pendant qu’il classait les débits et les crédits et créait des rapports de gestion utilisables pour prendre des décisions commerciales.
Aujourd’hui
Ici et maintenant… les petites entreprises se mettent en ligne, mais celles qui le font subissent une surcharge d’abonnements SaaS.
Les services bancaires mobiles sont sur le point de dépasser les services bancaires en ligne, en agence et par téléphone comme canal de choix pour les consommateurs. En outre, le HMRC rend obligatoire le Making Tax Digital (l’obligation pour les entreprises de conserver leurs données commerciales en ligne). Il en résulte une migration massive des petites entreprises de la gestion financière sur papier ou sur excel vers les technologies SaaS.
En raison de l’ampleur de la migration (plus de 5,7 millions d’entreprises britanniques), la concurrence s’intensifie pour fournir des services financiers SaaS aux petites entreprises. Pourtant, l’innovation n’a pas donné vie à l’expérience financière idéale.
Les données des petites entreprises sont actuellement traitées par différents systèmes distincts (par exemple, les logiciels de comptabilité et les services bancaires en ligne). Les fournisseurs disposant de solides réseaux de partenaires offrent aux utilisateurs la possibilité d’activer les intégrations de produits, afin de partager les données entre les systèmes. Cependant, très peu d’utilisateurs connaissent l’existence de ces intégrations ou savent comment les activer.
De plus, des abonnements distincts pour chacun des différents systèmes impliquent des noms d’utilisateur, des mots de passe et des processus de facturation multiples. Levez la main si vous avez déjà eu plus de mots de passe à essayer que de tentatives de mot de passe avant le verrouillage !
Il est clair que la « surcharge d’abonnements SaaS » est apparue involontairement à mesure que les petites entreprises délaissent la boîte à chaussures (et la succursale) au profit des services en ligne, et il est facile pour les propriétaires d’entreprises de se perdre dans le fouillis.
Alors, étant donné que la plupart des propriétaires de petites entreprises ne sont pas des gourous de la finance ou de l’informatique, à quoi ressemble l’avenir où l’expérience utilisateur multi-système actuelle commence à se connecter, créant des expériences financières en ligne transparentes ?
Demain
Demain, il y aura… une intégration sans faille.
Imaginez un monde dans lequel le propriétaire d’une petite entreprise, disons un menuisier, détient un abonnement unique lui permettant d’accéder à plusieurs systèmes. Un monde dans lequel il pourrait ;
- Terminer un travail sur le site et mettre à jour le statut du travail à « complet » dans son logiciel de gestion de projet.
- S’appuyer sur son système de gestion de projet pour reconnaître l’achèvement du travail comme le catalyseur de la génération de la facture, en transférant le charpentier vers une facture pré-générée dans le logiciel de comptabilité.
- Soyez sûr que le logiciel de comptabilité remarquera que la trésorerie n’est pas suffisante pour couvrir les factures à payer ce mois-ci et proposera de transférer le charpentier vers la banque en ligne pour organiser le financement des factures.
Cet état futur imaginé n’est pas celui où de vastes ensembles d’outils financiers sont intégrés dans une interface utilisateur unique. L’expertise, le temps et l’investissement nécessaires pour créer de multiples fonctions spécialisées en un seul endroit sont prohibitifs. Au lieu de cela, l’expérience FinTech de notre charpentier est un système de « centres d’excellence » (COE) connectés qui interagissent les uns avec les autres pour former une expérience multi-interface. Demain, les technologies financières évolueront de telle sorte qu’il ne sera plus nécessaire de souscrire à plusieurs abonnements ou de se connecter et déconnecter à plusieurs reprises des applications.
La première étape : connecter les CE de la banque en ligne et de la comptabilité
La banque et la comptabilité en ligne sont deux centres d’excellence en matière de transactions et de fiscalité qui pourraient être reliés de manière transparente d’ici 2020 afin de donner aux petites entreprises un meilleur contrôle, des informations plus intelligentes et une plus grande rapidité pour l’utilisateur.
Mais comment connecter les centres d’expertise pour que l’utilisateur obtienne un meilleur contrôle, des informations plus intelligentes et une plus grande rapidité dans l’exécution de ses tâches financières indépendantes ? Dans l’exemple ci-dessus, un centre d’expertise bancaire et un centre d’expertise comptable pourraient créer une expérience de paie transparente en tirant parti de flux de données bidirectionnels, de cadres d’authentification communs et de liens profonds avec le centre de l’autre.
Une expérience client transparente est créée lorsque les centres d’excellence sont connectés pour rationaliser les tâches des utilisateurs. Plus le nombre de centres d’excellence est élevé (on peut imaginer que le processus de paie s’étende aux CE des RH ou de la BI), plus l’expérience des petites entreprises en matière de technologies financières sera fluide et enrichie.
Le modèle des centres d’excellence connectés n’est qu’une des nombreuses itérations d’un avenir dans lequel des données partagées sous-tendent des interfaces utilisateur profondément liées. Ces systèmes interconnectés rendront la gestion financière plus facile à contrôler et plus rapide pour les petites entreprises. Ils offrent également une meilleure expérience client.
Les catalyseurs des expériences futures des clients
Un meilleur contrôle, des informations plus intelligentes et la rapidité sont autant de caractéristiques de l’avenir FinTech d’une petite entreprise. Mais qu’est-ce qui va permettre ce changement ?
L’essor de l’open banking et des AISP
Les banques travaillent rapidement pour se conformer aux nouvelles réglementations qui permettent de partager les données financières des clients avec des tiers de confiance via des fournisseurs de services d’information sur les comptes (AISP) sécurisés.
Le partage des données permettra aux petites entreprises d’analyser leurs habitudes de dépense, leurs dépenses et d’accomplir des tâches dans le système (ou les systèmes) de leur choix, en éliminant les angles morts. Par exemple, le solde bancaire de l’utilisateur peut indiquer qu’il dispose de liquidités, mais le logiciel de comptabilité peut signaler que des factures doivent être payées dans la semaine. L’Open Banking facilitera donc le partage des données, ce qui permettra aux utilisateurs de bénéficier d’informations plus intelligentes (comme des conseils sur les factures à venir).
Une évolution vers l’initiation des paiements au sein des technologies non financières
Dites adieu à la saisie manuelle du code de tri et du numéro de compte. À l’approche de 2020, de plus en plus de fournisseurs de technologies choisiront de devenir des prestataires de services d’initiation de paiement (PISP). Les PISP peuvent initier une transaction de paiement vers un fournisseur au nom du client, et retirer l’argent directement du compte choisi par le client.
L’utilisation de technologies non bancaires pour les paiements pourrait faire gagner du temps et de l’argent aux petites entreprises. Plutôt que d’envoyer une facture où le client doit se connecter à son compte bancaire en ligne, puis copier les détails du paiement avant d’appuyer sur le bouton « payer », le fournisseur peut proposer un bouton « payer maintenant » sur la facture électronique.
Nous observons déjà ce phénomène dans le secteur de la banque de détail avec iMessage et Facebook messenger pour les paiements P2P, et nous prévoyons que cette tendance ne tardera pas à s’étendre à toutes les entreprises.
Une volonté de personnaliser les recommandations de produits financiers
L’intelligence artificielle (IA) offre déjà aux utilisateurs un moyen plus accessible et plus intelligent de gérer leur argent dans le secteur des services bancaires personnels. Grâce à des chatbots comme Cleo qui tirent des enseignements profonds des big data, il n’a jamais été aussi facile de garder le contrôle.
À mesure que l’IA est adoptée par les logiciels pour petites entreprises et les banques, la capacité à personnaliser l’aide et les conseils va radicalement changer, permettant aux propriétaires de petites entreprises de prendre des décisions financières mieux informées.
Les données financières pourront circuler librement entre la banque, le HMRC et les entreprises FinTech, comme Clear Books, ce qui garantit que le compte de l’entreprise est toujours sain.
Par exemple, s’il n’y a pas assez d’argent sur le compte au moment de payer une facture, le logiciel d’IA invitera l’utilisateur à transférer des fonds d’un compte d’épargne. Ou bien, si les fonds sont insuffisants, l’IA suggérera un découvert à un taux compétitif.
Soyez prêt
Les CE connectés transformeront la manière dont les données financières des entreprises circulent – du client à l’entreprise, de l’entreprise aux fournisseurs, de l’entreprise au HMRC.
Les propriétaires de petites entreprises pourront utiliser ces nouvelles technologies pour contribuer au développement de leurs activités, plutôt que de perdre du temps à s’inquiéter de leurs données financières.
Offrant un meilleur contrôle, des informations plus intelligentes et une vitesse accrue, il n’y a jamais eu de meilleur moment pour que les entreprises commencent à explorer le potentiel illimité de ce nouveau paysage FinTech.
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