Les logiciels de comptabilité tels que Clear Books sont devenus la nouvelle norme, car ils simplifient grandement la vie en supprimant les processus manuels.

Mais il y a deux côtés à cette médaille : à mesure que les logiciels deviennent plus sophistiqués, le rôle des professionnels de la comptabilité évolue et les clients attendent davantage de services à valeur ajoutée. Le financement des entreprises est l’une des principales questions que les propriétaires d’entreprises posent à leurs comptables, en particulier dans le monde varié de la finance alternative.

Avec un minimum de connaissances sur le sujet, vous pouvez vous équiper pour conseiller en toute confiance vos clients sur leurs besoins financiers.

N’oubliez pas que chaque entreprise est différente

Les professionnels de la finance auront tendance à regarder les centimes et les livres impliqués dans la recherche de financement, en donnant peut-être la priorité aux taux d’intérêt sur tout le reste.

Bien que cela fasse partie intégrante du travail, le financement d’une entreprise ne se limite pas au taux d’intérêt, et il est peut-être préférable de commencer par examiner les circonstances spécifiques de l’entreprise de votre client. Par exemple, vous pensez peut-être à un prêt fixe et avez un taux d’intérêt de référence en tête – mais qu’en est-il des produits flexibles comme les facilités de crédit renouvelables?

Les taux d’intérêt nominaux sont souvent plus élevés, mais ils sont plus avantageux dans la pratique, car vous pouvez les utiliser quand vous en avez besoin. En d’autres termes, le taux annuel en pourcentage n’est pas aussi pertinent si les intérêts ne courent pas en permanence.

Un autre aspect auquel vous devez penser est la structure de l’entreprise de votre client.

Il existe sur le marché différents produits conçus pour les entreprises qui facturent leurs clients, les entreprises qui acceptent les paiements par carte bancaire, les entreprises qui veulent payer des fournisseurs étrangers et même les entreprises qui veulent payer une facture fiscale. Ces types de produits sont souvent plus adaptés qu’un prêt commercial ordinaire.

Cela ne veut pas dire que cette dernière solution ne vaut pas la peine d’être explorée, mais qu’il est souvent judicieux d’opter pour le produit le plus adapté à la situation de votre client.

Abordabilité et rotation

De nombreux prêteurs évaluent l’accessibilité financière en examinant le chiffre d’affaires par rapport au montant du prêt. En règle générale, pour un prêt fixe, vous ne pouvez pas emprunter plus de 10-25% du chiffre d’affaires annuel.

D’autres facteurs entrent également en ligne de compte – par exemple, toutes choses égales par ailleurs, une durée plus longue réduira le paiement mensuel tout en augmentant le coût total du financement – mais le chiffre d’affaires est un bon moyen d’avoir une idée approximative de ce que votre client peut se permettre.

Historique des transactions

La plupart des prêteurs sur le marché voudront voir au moins deux ans d’historique d’activité, donc si votre client est en activité depuis moins de deux ans, vos options seront quelque peu limitées.

Cependant, pour certains produits, l’historique commercial est moins important, et certains prêteurs sont prêts à prendre en compte les entreprises ayant 18 mois d’activité ou moins, il est donc utile d’examiner les critères spécifiques une fois que vous avez identifié un produit approprié. Par exemple, un de nos clients récents n’avait que quelques mois d’activité et souhaitait un financement pour honorer une grosse commande.

Comme cette commande provenait d’un grand détaillant, le prêteur était prêt à offrir un financement même si l’entreprise était relativement nouvelle, car le fait d’avoir un client important et crédible rend la proposition beaucoup moins risquée. Dans d’autres cas, le financement sera garanti par des actifs spécifiques.

Il s’agit d’un prêt garanti, qui réduit souvent l’importance de l’historique commercial de l’entreprise, car le prêteur sait qu’il peut vendre l’actif si le pire se produit.

Propriétaires et garanties personnelles

Nous avons abordé les prêts garantis et non garantis, et une chose importante à savoir concernant les prêts commerciaux non garantis est qu’ils nécessitent presque toujours une garantie personnelle (ou PG en abrégé).

Bien que ce ne soit pas la même chose que de garantir un prêt contre un actif spécifique, cela signifie que le propriétaire de l’entreprise accepte de rembourser le prêteur si son entreprise n’est pas en mesure de le faire. C’est pourquoi les prêteurs offrant des produits non garantis demanderont le statut de propriétaire.

Si cette démarche vise en partie à en savoir plus sur la valeur nette du directeur, elle est également importante pour des raisons de diligence raisonnable. Toute personne ayant un prêt hypothécaire sait qu’il y a une longue liste de vérifications à effectuer, et les prêteurs commerciaux demandent si vous êtes propriétaire car cela peut accélérer le processus de diligence raisonnable.

Donner une garantie personnelle n’équivaut pas à emprunter sur la valeur de votre maison, mais cela signifie que vous êtes personnellement responsable si votre entreprise ne peut pas rembourser le prêt. C’est pourquoi vous devez bien réfléchir avant de donner votre garantie personnelle et consulter un avocat avant de signer quoi que ce soit.

Documents communs

L’une des façons les plus simples d’aider vos clients à demander un financement d’entreprise est de les aider à préparer tous les documents.

Chaque prêteur aura des exigences légèrement différentes, mais presque tous voudront voir les relevés bancaires de l’entreprise des trois à six derniers mois. Pour les sociétés à responsabilité limitée, il est également très utile de disposer de la dernière série de comptes déposés, ainsi que de tout autre état financier tel que le compte de résultat.

Si vous utilisez déjà Clear Books, vous pouvez vous assurer que toutes vos données financières sont claires et nettes et prendre une longueur d’avance.

Ce qu’il faut retenir, c’est qu’avec les bons documents préparés à l’avance, il est possible d’obtenir un prêt commercial dans les heures qui suivent la demande – alors que certains des plus gros retards dans une demande proviennent souvent du fait que les entreprises n’ont pas leurs documents en ordre.

Dernières réflexions sur le financement des entreprises

Avec autant de produits et de prêteurs sur le marché, il peut être difficile de savoir par où commencer en matière de financement des entreprises. Nous espérons que ces conseils vous donneront quelques pistes de réflexion et vous donneront plus d’assurance pour conseiller vos clients sur le financement des entreprises.